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Etf's gefördert
Weil Rendite allein nicht entscheidet.
Ein klassisches ETF-Depot ist ein hervorragender Einstieg in die Geldanlage: flexibel, transparent und mit sehr niedrigen laufenden Kosten. Genau deshalb ist es für viele Menschen die erste Wahl.
Doch wie du bereits in "ETFs kinderleicht" gelernt hast: Kosten sind nicht der einzige Hebel, der über den Erfolg deiner Geldanlage entscheidet.
Spätestens dann, wenn es um größere Beträge, lange Laufzeiten oder Altersvorsorge geht, spielen Steuern und Sozialabgaben eine zentrale Rolle.
Denn am Ende zählt nicht, wie gut ein Investment auf dem Papier aussieht – sondern wie viel Netto wirklich bei dir ankommt.
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Hier zu "ETFs kinderleicht"
Basiswissen zu ETFs
bis zu 45 %
So hoch kann der Steuerhebel in der Ansparphase sein – je nach Produkt & Einkommen.
Brutto statt Netto
Steuer- & Sozialabgaben sparen, bevor das Geld investiert wird.
Warum es nicht das eine beste ETF‒Produkt gibt
Ob ein einfaches Depot, eine Basisrente, eine private Rentenversicherung oder ein anderes Produkt die beste Lösung ist, lässt sich nicht pauschal beantworten.
Die optimale Strategie hängt dafür viel zu stark von deiner persönlichen Situation ab – zum Beispiel von:
• deinem Einkommen und Steuersatz • deiner beruflichen Situation • deinem Anlagehorizont • deinen Zielen (Flexibilität vs. Altersvorsorge)
💡 Ein gutes Beispiel:
... ist die Basisrente.
Sie ermöglicht es, Beiträge während der Ansparphase steuerlich abzusetzen. Für Menschen mit hohem Einkommensteuersatz kann das ein enormer Vorteil sein, da der Steuerersparnis-Effekt die höheren Produktkosten häufig deutlich überkompensiert.
Für Personen mit niedrigem Steuersatz hingegen lohnt sich diese Lösung oft nicht – hier fressen die Kosten den steuerlichen Vorteil auf. Genau deshalb ist es entscheidend, nicht nur auf ein Produkt zu schauen, sondern auf die Gesamtwirkung aus Kosten, Steuern und Auszahlungsphase.
Das Depot
Der Vollständigkeit halber nochmal, um Pro & Contra mit Alternativen vergleichen zu können.
Flexibel, günstig – aber nicht immer die beste Lösung für die Zukunft.
Das klassische ETF-Depot ist für viele der erste Berührungspunkt mit dem Investieren. Es ist einfach zu verstehen, transparent aufgebaut und bietet maximale Freiheit. Gerade für kurzfristige Ziele oder als Einstieg ist es eine sehr gute Lösung. Für langfristige Altersvorsorge sollte man jedoch genauer hinschauen.
Ein lächelnder Mann mit Bart in einem Café blickt auf sein Smartphone, vor ihm ein Croissant und eine Kaffeetasse.
Vorteile
Ein ETF-Depot überzeugt vor allem durch seine sehr niedrigen Kosten.
Es gibt keine Versicherungsmäntel, keine Abschlusskosten und nur geringe laufende Gebühren auf Fondsebene. Dadurch bleibt ein großer Teil der Rendite zunächst unangetastet.
Ein weiterer großer Vorteil ist die maximale Flexibilität. Du kannst jederzeit Einzahlungen anpassen, pausieren oder Kapital entnehmen. In vielen Fällen ist eine Auszahlung sogar am selben oder nächsten Tag möglich.
Damit eignet sich das Depot hervorragend für freie Vermögensbildung, Rücklagen oder mittelfristige Ziele.
Nachteile
Was kurzfristig überzeugt, wird bei langfristigen Anlagehorizonten zum Nachteil.
Für die Altersvorsorge ist das ETF-Depot häufig nicht die optimale Lösung – vor allem aus steuerlicher Sicht.
Bereits während der Laufzeit fällt die sogenannte Vorabpauschale an. Das bedeutet: Auch ohne Verkauf werden Teile der Erträge jährlich besteuert. Diese laufende Besteuerung schmälert den Zinseszinseffekt und wirkt über Jahrzehnte stärker, als viele erwarten.
In der Auszahlungsphase kommt zusätzlich die volle Kapitalertragsteuer auf die erzielte Rendite hinzu. Je höher der angesparte Betrag und je länger der Anlagehorizont, desto größer ist der Einfluss der Steuerlast auf das Netto-Ergebnis.
Genau deshalb gibt es für langfristige Ziele – insbesondere die Altersvorsorge – bessere Wege, ETFs steuerlich effizienter einzusetzen und den Nettoertrag deutlich zu verbessern.
Die Basisrente
Die Basisrente eignet sich besonders für Gutverdiener und Selbständige, die einen hohen Einkommensteuersatz haben und gezielt Altersvorsorge betreiben wollen. Sie ist weniger ein flexibles Sparprodukt, sondern vielmehr ein steuerlich optimiertes Vorsorgeinstrument.
Lächelnder Mann mit weißem Pullover schaut auf sein Smartphone.
Vorteile
Der größte Vorteil der Basisrente liegt in der steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge. Seit 2023 können 100 % der eingezahlten Beiträge steuerlich geltend gemacht werden. (bis zu den Höchstsätzen; 2026 = 30.826€ im Jahr für Ledige und 61.652 € für Ehepaare bei Zusammenveranlagung)
Dadurch entsteht bereits während der Ansparphase ein erheblicher Vorteil. Wird die daraus resultierende Steuerersparnis konsequent reinvestiert, entsteht logischerweise ein starker Hebel auf die langfristige Rendite.
Gerade bei hohen Steuersätzen führt dieser Effekt dazu, dass die Ablaufleistung deutlich höher ausfallen kann als bei vergleichbaren Investments ohne steuerliche Förderung – selbst dann, wenn die Produktkosten höher sind als bei einem klassischen Depot.
Nachteile
Der steuerliche Vorteil geht mit klaren Einschränkungen einher. Die Basisrente ist kaum flexibel.
Das angesparte Kapital kann nicht frei entnommen werden, eine einmalige Kapitalauszahlung ist ausgeschlossen.
Stattdessen erfolgt die Auszahlung ausschließlich in Form einer lebenslangen monatlichen Rente.
Für Anleger, die maximale Flexibilität wünschen oder sich nicht langfristig binden möchten, ist die Basisrente daher ungeeignet.
3. Schicht Privatrente
Flexibel investieren – Steuern im Alter optimieren
Die private Rentenversicherung der 3. Schicht verbindet ETF-Investments mit steuerlichen Vorteilen in der Auszahlungsphase.
Sie ist besonders interessant für Menschen, die langfristig Vermögen aufbauen möchten, dabei aber Flexibilität behalten und die Steuerlast im Alter gezielt senken wollen.
Junge Frau zwinkert, hält eine Münze, sitzt an einem Holztisch vor einem Kamin und Bücherregal.
Vorteile
Ein oft genannter Kritikpunkt sind die höheren Kosten, insbesondere in der Anfangsphase. Entscheidend ist jedoch:
Diese Kosten lassen sich – bei der richtigen Produktauswahl – langfristig durch steuerliche Vorteile überkompensieren. Genau hier gibt es große Unterschiede zwischen den Anbietern. Niedrige Effektivkosten sind der Schlüssel.
Ein großer Vorteil ist die hohe Flexibilität während der Laufzeit. Entnahmen sind möglich, Beiträge können angepasst oder pausiert werden. Am Ende der Laufzeit hast du zudem die Wahl zwischen einer lebenslangen Rentenzahlung oder einer einmaligen Kapitalauszahlung.
Der größte Hebel liegt in der steuerlichen Behandlung der Ablaufleistung:
• Bei einer Rentenzahlung ab 67 sind lediglich 17 % der Rente steuerpflichtig. Bei einem persönlichen Steuersatz von z. B. 20 % ergibt das eine tatsächliche Steuerbelastung von nur 3,4 % der Auszahlung.
• Bei einer Kapitalauszahlung wird lediglich die Hälfte der Erträge versteuert – nicht das gesamte Kapital.
Diese Regelungen gelten für Verträge, die mindestens 12 Jahre gelaufen sind und frühestens ab dem 62. Lebensjahr ausgezahlt werden.
Nachteile
Die private Rentenversicherung ist kein reines Low-Cost-Produkt. Vor allem in den ersten Jahren fallen höhere Kosten an als bei einem klassischen ETF-Depot.
Wird hier nicht auf die Kostenstruktur geachtet, kann der steuerliche Vorteil schnell verpuffen.
Deshalb ist die Auswahl des richtigen Anbieters und Tarifs entscheidend – pauschale Lösungen funktionieren hier nicht.
Betriebliche Altersvorsorge
Starker Hebel – aber nur bei der richtigen Umsetzung.
Die betriebliche Altersvorsorge ist für viele Arbeitnehmer ein attraktiver Baustein, um zusätzlich fürs Alter vorzusorgen. Der große Vorteil liegt darin, dass die Beiträge direkt aus dem Bruttogehalt gezahlt werden – und nicht aus dem Nettogehalt. Aber es ist nicht alles Gold was glänzt.
Zwei Männer in einem Büro mit Stadtblick bei Sonnenuntergang schütteln sich die Hände und lächeln.
Vorteile
Durch die Entgeltumwandlung fließt ein Teil deines Bruttogehalts direkt in die bAV. Dadurch sparst du Einkommensteuer und Sozialversicherungsbeiträge, weil dieses Geld gar nicht erst als Netto ausgezahlt wird. Ein Euro in der bAV kostet dich netto also deutlich weniger als ein Euro Gehalt.
Zusätzlich kommt häufig ein Arbeitgeberzuschuss hinzu. Arbeitgeber sparen durch die Entgeltumwandlung Lohnnebenkosten und sind gesetzlich verpflichtet, einen Teil dieser Ersparnis weiterzugeben. Dieser Zuschuss wirkt wie ein zusätzlicher Renditehebel und macht die bAV auf den ersten Blick besonders attraktiv.
Jedoch muss man hier genau hinschauen.
Wichtig ist zudem, dass es auch bei der bAV möglich ist, zwischen vollständiger Kapitalauszahlung und lebenslanger Rente bei Rentenbeginn zu wählen. Eine Auszahlung vor Rentenbeginn ist in der Regel nicht möglich - lediglich unter gewissen Umständen, aber auch dann gibt es große Hürden, wie die Rückabwicklung von steuerlichen Vorteilen und Sozialversicherungseinsparungen.
Nachteile
Das größte Problem der betrieblichen Altersvorsorge ist die hohe berufliche Fluktuation.
Die Zeiten, in denen man sein gesamtes Berufsleben bei einem einzigen Arbeitgeber verbringt, sind für die meisten vorbei. Genau hier liegt der Knackpunkt.
Viele Arbeitgeber arbeiten mit festen Versorgungswerken oder bestimmten Versicherungspartnern zusammen. Wechselst du den Arbeitgeber, kannst du die bestehende bAV zwar in der Regel übertragen – musst aber häufig einen neuen Vertrag bei einem neuen Anbieter abschließen.
Das bedeutet: • neue Abschlusskosten • neue laufende Kosten • Zersplitterung der Altersvorsorge
Wechselt man alle fünf oder zehn Jahre den Arbeitgeber, entstehen diese Kosten immer wieder neu. In solchen Fällen können die ursprünglichen Steuer- und Zuschussvorteile nicht nur dahinschmelzen – es kann sogar passieren, dass nach Steuern und Sozialabgaben in der Auszahlungsphase weniger herauskommt, als insgesamt eingezahlt wurde.
Es kommt also sehr auf deine persönlichen Ziele an und ob du davon ausgehst, immer bei dem gleichen Arbeitgeber zu bleiben.
Riester‒Rente
Staatliche Förderung – aber mit starken Einschränkungen
Die Riester-Rente richtet sich vor allem an Menschen mit geringem Einkommen oder an Familien mit mehreren Kindern.
Der große Reiz liegt in den staatlichen Zulagen, die direkt in den Vertrag fließen und die eigene Einzahlung deutlich erhöhen können.
Eine Familie beim Picknick auf einer Decke im Gras mit einem Picknickkorb und Sonnenlicht durch Bäume.
Vorteile
Wer "riestert", zahlt in der Regel 4 % seines Bruttoeinkommens in den Vertrag ein und erhält dafür staatliche Zulagen. Diese betragen:
• 175 € pro Jahr für die versicherte Person • 300 € pro Jahr je Kind (solange das Kind kindergeldberechtigt ist)
Gerade für Familien mit mehreren Kindern oder für Personen mit niedrigem Einkommen kann das Verhältnis aus eigener Einzahlung und staatlicher Förderung sehr attraktiv sein.
In bestimmten Fällen – etwa bei Hausfrauen oder Hausmännern mit mehreren Kindern – reicht sogar ein Sockelbeitrag von rund 5 € monatlich, um die vollen Zulagen zu erhalten.
Nachteile
Ein wesentlicher Nachteil der Riester-Rente ist die sehr eingeschränkte Flexibilität. Zum Rentenbeginn besteht lediglich die Möglichkeit bis zu 30% des angesparten Kapitals einmalig auszahlen zu lassen.
Die verbleibenden mindestens 70 % müssen lebenslang verrentet werden. Alternativ kann man sich auch 100% verrenten lassen.
Eine vollständige Kapitalauszahlung ist nicht möglich.
Hinzu kommt die Beitragsgarantie. Riester ist ein Garantieprodukt – das bedeutet, dass ein Großteil der eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn garantiert zur Verfügung stehen muss.
Um diese Garantie darzustellen, wird der überwiegende Teil des Kapitals festverzinslich mit sehr niedrigen Zinsen angelegt. Dadurch bleibt nur wenig Spielraum für renditestärkere Fonds- und ETF-Anlagen.
er langfristige Renditehebel ist entsprechend stark eingeschränkt – gerade in Zeiten niedriger Zinsen.
Zusätzlich belasten hohe Kosten viele Riester-Verträge, was die Rendite weiter schmälert.
Immer sehr hilfsbereit, auch bei komplexen Anliegen. Sehr offen und ehrlich. Kann ich nur wärmstens weiter empfehlen.
Sarah F.
Bewertung bei Google
Nach dem ersten Gespräch wurde schnell klar, dass man sich um seine Versicherungen kümmern sollte. Konnte allein durch einen einfachen Wechsel in der Autoversicherung 400€ jährlich sparen! Bei meinen anderen Versicherungen hatte ich ähnliche Einsparmöglichkeiten… eine alte Rentenversicherung, die meine Eltern schon für mich abgeschlossen haben wurde als sehr gut eingestuft, der Markt gäbe nichts vergleichbares oder besseres mehr her. Hier ist man also wirklich gut beraten. Da habe ich gern die 400€ in eine weitere Absicherung gegen Altersarmut gesteckt :-)
Fabian E.
Bewertung bei ProvenExpert
Sehr engagierte, kompetente und professionelle Beratung, im Bereich Fnanzen, Versicherung, Immobilien, Vorsorge und Investment. Bin sehr zufrieden und kann das Team nur weiterempfehlen
Bjoern S.
Bewertung bei Google
Die Finanzberatung vom smart.fino Team war äußerst kompetent und individuell auf meine Bedürfnisse abgestimmt. Ich habe mich jederzeit gut aufgehoben gefühlt. Sehr empfehlenswert!
Tjark K.
Bewertung bei ProvenExpert
Ich bin eher zufällig auf smart.fino gestoßen und gerade bei Finanzen weiß man ja nie so genau, worauf man sich einlässt. Aber ich wurde echt positiv überrascht! Die Beratung war super angenehm, null aufdringlich und total verständlich erklärt – auch für jemanden wie mich, der mit Versicherungen und Investments bisher nicht so viel am Hut hatte. Es ging die ganze Zeit wirklich um meine Situation und darum, was für mich Sinn macht. Kein Verkaufsdruck, kein Fachchinesisch.
Anonym
Bewertung bei ProvenExpert
Solch eine Unterstützung findet man heutzutage leider nicht mehr oft! Wer auf der Suche nach einem fairen, anständigen, ehrlichen und vor allem transparenten Berater ist, ist hier definitiv an der richtigen Stelle.
Yusuf Ü.
Bewertung bei Google
Die Beratung war total unkompliziert, ehrlich und ohne Verkaufsdruck. Ich hatte jederzeit das Gefühl, dass es wirklich um meine Interessen geht – und nicht darum, mir irgendwas aufzuschwatzen. Kann ich echt nur empfehlen, besonders wenn man das Gefühl hat, dass man bei Versicherungen und Finanzen irgendwie im Nebel tappt. Die Transparenz macht es einem einfach, auch als Laie sogut wie alles verstehen zu können.
D.
Bewertung bei ProvenExpert
Vertrauensvolle, zuverlässige und professionelle Beratung! Hier ist man definitiv in guten Händen.
Marcel W.
Bewertung bei Google
Ich habe lange nach einer Möglichkeit gesucht für meine Kinder Geld zur Seite zulegen und bin durch die Beratung von Smart.fino nun absolut sicher, dass Richtige gefunden zu haben!
K.
Bewertung bei ProvenExpert
Ich habe sehr gute Erfahrungen bei dem Herrn Olsen gemacht und auch all meine Versicherungen bei Ihm abgeschlossen. Herr Olsen ist immer Ehrlich zu mir und deswegen hat er auch mein uneingeschränktes Vertrauen.
Baris B.
Bewertung bei Google
Nach anfänglichen Schwierigkeiten in der Versicherungsbranche (großer undurchsichtiger Markt und zahllose Anbieter) bin ich auf Smart.Fino gestoßen. Als Makler mit Zugang zu allen Versicherungsunternehmen sehr zu empfehlen.
F.
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Immer sehr hilfsbereit, auch bei komplexen Anliegen. Sehr offen und ehrlich. Kann ich nur wärmstens weiter empfehlen.
Sarah F.
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Nach dem ersten Gespräch wurde schnell klar, dass man sich um seine Versicherungen kümmern sollte. Konnte allein durch einen einfachen Wechsel in der Autoversicherung 400€ jährlich sparen! Bei meinen anderen Versicherungen hatte ich ähnliche Einsparmöglichkeiten… eine alte Rentenversicherung, die meine Eltern schon für mich abgeschlossen haben wurde als sehr gut eingestuft, der Markt gäbe nichts vergleichbares oder besseres mehr her. Hier ist man also wirklich gut beraten. Da habe ich gern die 400€ in eine weitere Absicherung gegen Altersarmut gesteckt :-)
Fabian E.
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Bjoern S.
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Die Finanzberatung vom smart.fino Team war äußerst kompetent und individuell auf meine Bedürfnisse abgestimmt. Ich habe mich jederzeit gut aufgehoben gefühlt. Sehr empfehlenswert!
Tjark K.
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Ich bin eher zufällig auf smart.fino gestoßen und gerade bei Finanzen weiß man ja nie so genau, worauf man sich einlässt. Aber ich wurde echt positiv überrascht! Die Beratung war super angenehm, null aufdringlich und total verständlich erklärt – auch für jemanden wie mich, der mit Versicherungen und Investments bisher nicht so viel am Hut hatte. Es ging die ganze Zeit wirklich um meine Situation und darum, was für mich Sinn macht. Kein Verkaufsdruck, kein Fachchinesisch.
Anonym
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Solch eine Unterstützung findet man heutzutage leider nicht mehr oft! Wer auf der Suche nach einem fairen, anständigen, ehrlichen und vor allem transparenten Berater ist, ist hier definitiv an der richtigen Stelle.
Yusuf Ü.
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Die Beratung war total unkompliziert, ehrlich und ohne Verkaufsdruck. Ich hatte jederzeit das Gefühl, dass es wirklich um meine Interessen geht – und nicht darum, mir irgendwas aufzuschwatzen. Kann ich echt nur empfehlen, besonders wenn man das Gefühl hat, dass man bei Versicherungen und Finanzen irgendwie im Nebel tappt. Die Transparenz macht es einem einfach, auch als Laie sogut wie alles verstehen zu können.
D.
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Ich habe sehr gute Erfahrungen bei dem Herrn Olsen gemacht und auch all meine Versicherungen bei Ihm abgeschlossen. Herr Olsen ist immer Ehrlich zu mir und deswegen hat er auch mein uneingeschränktes Vertrauen.
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01
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Wir sprechen über deine aktuelle Situation, deine Ziele und deine offenen Fragen. Du erhältst eine erste Einschätzung, wie dein persönlicher Fahrplan aussehen kann.
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02
Situationsanalyse & individueller Fahrplan
Wir prüfen Einnahmen, Ausgaben, bestehende Verträge, Rücklagen und deine finanziellen Möglichkeiten. Gemeinsam entwickeln wir eine klare Strategie, wie du mit ETFs, Förderungen und Immobilien Vermögen aufbauen kannst.
03
(optional)
Finanzielle Optimierung & strategische Vorbereitung
Bevor es an die erste Immobilie geht, prüfen wir (wenn gewünscht), wie deine finanzielle Ausgangslage optimiert werden kann. Wir schaffen Struktur in deiner monatlichen Liquidität und prüfen, wie du mehr finanziellen Spielraum für deinen Vermögensaufbau gewinnen kannst.
04
(optional)
Risiken verstehen & sinnvoll absichern
Wenn gewünscht, zeigen wir dir, welche Absicherungen dein Vorhaben wirklich schützen und welche deine Investitionskraft eher bremsen.
05
Finanzielle Optimierung & strategische Vorbereitung
Bevor es an die erste Immobilie geht, prüfen wir, wie deine finanzielle Ausgangslage optimiert werden kann. Dazu gehören deine monatliche Liquidität, bestehende Verträge, Sparraten, Rücklagen, mögliche staatliche Förderungen und der gezielte Einsatz von ETFs. Ziel ist es, deine Finanzstruktur so aufzustellen, dass sie deinen Vermögensaufbau bestmöglich unterstützt.
06
(optional)
Risiken verstehen & sinnvoll absichern
Wenn gewünscht, zeigen wir dir, welche Absicherungen dein Vorhaben wirklich schützen und welche deine Investitionskraft eher bremsen.
07
Weg zur deiner ersten eigenen Immobilie
Wir prüfen, welche Immobilienarten, Standorte und Finanzierungsmodelle zu deinem Ziel passen. Dabei geht es nicht darum, irgendeine Immobilie zu kaufen, sondern eine Entscheidung zu treffen, die sich rechnerisch, strategisch und langfristig sinnvoll in deinen Vermögensaufbau einfügt.
08
Langfristig Vermögen aufbauen
Nach der ersten Immobilie endet die Zusammenarbeit nicht. Wir begleiten dich weiter beim Ausbau deiner Strategie, prüfen regelmäßig deine finanzielle Situation und entwickeln deinen Vermögensaufbau Schritt für Schritt weiter, um deinem Traum von der finanziellen Freiheit näher zu kommen.
Wir sind smart.fino
Wir sind ein junges und modernes Finanzberatungsunternehmen, das sich der Vereinfachung komplexer Finanzthemen verschrieben hat. Unsere Mission ist es, Einzelpersonen und Familien in Deutschland zu befähigen, fundierte Entscheidungen über ihre Versicherungs-, Investment- und Finanzierungsbedürfnisse zu treffen.
Guilina Roos lächelt, trägt eine weiße Bluse und Brille, mit Text "werdende Beraterin i.A." und "Kundenkommunikation".
Rico Franz, Fachmann für Versicherungen, mit Zertifikat und Text über Ausbildung und Erfahrung in Kundenpraxis.
Nils Olsen lächelt vor Zertifikaten und einer Liste seiner Qualifikationen als Finanzspezialist.
Lächelnder Mann mit Zertifikaten und Textbox: Max Perzak, Finanzexperte, ausgebildet bei Bank, seit 2014, mehrfach zertifiziert.
Daniel Peimann-Rohde lächelt vor Finanzdokumenten und einer Liste seiner Qualifikationen als Finanzexperte.
Guilina Roos lächelt, trägt eine weiße Bluse und Brille, mit Text "werdende Beraterin i.A." und "Kundenkommunikation".
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FAQ
Häufig gestellte Fragen von Kunden
Wer ist smart.fino?
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